Una Tarjeta de Crédito es una tarjeta de plástico emitida por una compañía financiera y permite a su propietario la opción de pedir prestado dinero al emisor. Esto permite a los titulares de tarjetas de crédito pagar por productos o servicios sin tener dinero en efectivo, un cheque u otro método de pago.
Categorías de Tarjetas de Crédito
Los principales tipos de Tarjetas de Crédito que ofrecen las diferentes franquicias son:
-Tarjeta Clásica o Estándar: a nivel mundial son las de mayor aceptación y mayor reconocimiento en comercios y servicios.
-Tarjeta Dorada o Gold: cuenta con un reconocimiento mundial y se percibe como una tarjeta de prestigio y cuyo color es el dorado.
-Tarjeta Platinum: se dirige a personas con alto poder adquisitivo, puesto que ofrecen beneficios y servicios de carácter exclusivo, apuntando de esta manera a un estilo de vida sofisticado y su color es plateado.
-Tarjeta Black: es la tarjeta de mayor exclusividad que existe en el mercado y se dirige a clientes con un alto perfil socioeconómico que exigen un servicio con altos estándares.
Franquicias y Emisores
Las franquicias de Tarjetas de Crédito, funcionan como redes globales de tecnología, que se encargan de garantizar que puedas usar tu tarjeta de crédito o débito en otros países. Estas empresas no emiten los plásticos de forma directa, sino que de esto se encargan los bancos de cada país y son ellos quienes definen los términos y condiciones de los contratos de los clientes, tales como: tasas de interés, comisiones o premios que el cliente eventualmente puede ganar. Las principales son: Master Card, Visa, American Express.
Los emisores de Tarjetas de Crédito son aquellas entidades que están autorizadas para otorgar líneas de crédito, entre las que se encuentran los créditos rotativos, que es la modalidad de las tarjetas de crédito. Un banco puede emitir tarjetas de más de una franquicia o marca. En cada país encontramos variedad de emisores, por ejemplo: Santander, BBVA, CaixaBank, ING.
Fecha de Corte y Fecha de Pago
-La Fecha de Corte es el día en que se hace “cierre” de la cuenta con todo lo consumido durante los 30 días anteriores. Esta fecha es siempre la misma pero varía para cada persona y cada tarjeta.
-La Fecha de Pago normalmente es entre 15 y 20 días después de la Fecha de Corte, pero a veces puede cambiar por cuestiones de días hábiles. Esta fecha es el último día en el que debes pagar lo consumido para no pagar intereses.
Tasa de Interés
La tasa de interés es un cobro que realizan todas las entidades bancarias por prestar dinero. Ese costo corresponde al riesgo que corre la entidad al entregar el dinero y los gastos administrativos que implican realizar estos préstamos.
Los intereses de las Tarjetas de Crédito se calculan mediante el saldo promedio diario que consiste en dividir los saldos del periodo entre el número de días de una fecha de corte a otra (promedio).
Cupo disponible
El cupo de la Tarjeta de Crédito es el valor total que una entidad financiera le otorga a un cliente para que la utilice en cualquier momento. Para dar dicho cupo las entidades financieras tienen en cuenta principalmente: el comportamiento crediticio del cliente, sus hábitos de pago y su capacidad de endeudamiento.
Comisión de Mantenimiento
La comisión de mantenimiento es una tarifa que le pagas al banco por tener el cupo disponible en tu Tarjeta de Crédito y por usarla. Esta viene a representar una cantidad de dinero que el cliente paga al banco para la administración, gestión y mantenimiento de las tarjetas de crédito y otros productos financieros.
Errores que debes evitar al usar tus tarjetas de crédito
1. Cancelar solo el Pago Mínimo
2. Tener más de 2 Tarjetas de Crédito
3. Mezclar gastos grandes y pequeños
4. Pagar a plazos con Interés elevado
5. Realizar disposiciones en efectivo
Escasa Cultura Financiera
El desconocimiento sobre el uso de las Tarjetas de Crédito es uno de los principales motivos de endeudamiento. Según las encuestas 8 de cada 10 clientes no saben las condiciones de contratación de su Tarjeta de Crédito, ni cómo calcular los intereses de sus plásticos, lo que afecta de manera significativa en la forma que afrontan sus pagos. Otra cosa que se desconoce es que existen formas de usar tu Tarjeta de Crédito sin pagar intereses y que no todas las tarjetas nos cobran comisión de mantenimiento.
El negocio para los Bancos y Franquicias
Los Bancos y las Franquicias ganan dinero con las tarifas de intercambio cada vez que utilizas una de sus Tarjetas de Crédito para realizar una compra. Es el costo que cobra la tarjeta por “aceptar” las mismas en los comercios. El costo es de un 2,15% para las compras realizadas con Tarjetas de Crédito y de un 1% para compras realizadas con tarjetas de débito.
Para evitar fraudes con la Tarjeta de Crédito es bloquearla cuando no la usamos. En caso de haber un fraude hay muchas leyes a tu favor por parte de la Tarjeta de Crédito. En un fraude es el banco el que ha gastado no tú. El banco debe justificar de que tu utilizastes la tarjeta e hicistes la transacción. Hay un plazo de 45 días que da el banco para reclamar el fraude con una Tarjeta de Crédito. Con una Tarjeta de Crédito tenemos mayor respaldo que con otras formas de pago y así evitar fraudes.
Algunos de los Beneficios que puedes recibir:
-Garantía extendida: Duplica la garantía de la marca o fabricante hasta un año cuando pagues con tu tarjeta.
-Protección de precios: Si encuentras un precio más bajo en un artículo pagado con tu Tarjeta durante un plazo de 60 días se le devolverá la diferencia de precio.
-Seguro de compra: Proporciona cobertura para la mayoría de los artículos que compres con tu tarjeta si éste está dañado o es robado dentro de los 90 días siguientes a la fecha de compra.
-Garantía de satisfacción: Si no estas satisfecho con un producto que has comprado usando tu tarjeta dentro de los primeros 60 días desde la compra y la tienda no acepta la devolución, puedes recuperar hasta 250 dólares.
Otros Beneficios que puedes recibir mediante Seguros:
-Seguro de accidente de viajes en medios de transporte.
-Servicio de emergencia médica internacional.
-Seguro de accidentes en destino de viajes.
Debes investigar en tu Tarjeta de Crédito los beneficios a los que tienes derecho. Es tu responsabilidad.
Hemos de tener en cuenta cuáles son nuestras necesidades, ya que en función de estas nos decantaremos por una u otra. Además de financiación, las Tarjetas de Crédito ofrecen muchos más servicios que tenemos que considerar para encontrar la mejor.
Disposición de Efectivo
La disposición de efectivo de la Tarjeta de Crédito es un préstamo que se obtiene de la línea de crédito de la tarjeta y consiste en retirar dinero de la misma desde un cajero automático o taquilla del banco. El banco te cobra una comisión de entre un 4% y un 10%. Es una comisión elevada por quiere compensar el 2,1% que le cobraría a un comercio donde consumes con tu Tarjeta de Crédito e incentivar el pago con la misma en los comercios. Te pueden reducir intereses al retirar del cajero si tienes un nivel bajo de endeudamiento y eres un cliente con buen historial crediticio.
Tarjetas de Crédito como Método de Pago
Hay que usar las Tarjetas de Crédito como un método de pago y no como un medio financiación para algo que no tenemos. Tener en cuenta que las tasas de interés de las Tarjetas de Crédito son las más altas entre todos los productos financieros. Existen alternativas financieras con tasas menores de interés a las tarjetas de crédito. Para obtener el máximo beneficio de la tarjeta de crédito úsala de forma que hagas un pago único sin intereses al mes (gastos comunes). Solo pagar para inclusión de los gastos actuales y no incluir gastos nuevos.
Realiza compras solo cuando cuentes realmente con el dinero o estés seguro que lo obtendrás a corto plazo. Debes evitar cancelar solo el pago mínimo ya que estos pagos al principio tienen muchos más intereses de lo que de verdad es la deuda. Lo peor es acumular pasivos o deudas donde los pagos de intereses se agravan.
Hay que llevar un control de los gastos, así como de los cargos efectuados por el banco. También hay que pagar a tiempo porque el banco si no pagas te carga comisiones de impago a diario. Tu historial crediticio se puede ver perjudicado por cualquier impago derivado de las Tarjetas de Crédito.
Mientras menos tarjetas de crédito tengas mayor control sobre tus gastos puedes tener. Lo recomendable es tener como máximo 2 Tarjetas de Crédito. Debemos llevar un control sobre las diferentes fechas de corte y fechas de pago de las diferentes entidades financieras al disponer de varias Tarjetas de Crédito. También cuidado con los altos valores de cargos por anualidad de las diferentes tarjetas en nuestro poder.
Existe la dificultad para separar los tipos de gastos y hay que ser selectivos en la forma de pago si son gastos comunes u otros objetos o servicios de mayor coste.
Estrategia con 2 Tarjetas de Crédito
1. Cancelar todas las Tarjetas y quedarte con 2.
2. Usaremos una de ellas para el gasto diario (gastos cotidianos). Lo ideal sería que esta Tarjeta de Crédito te ofrezca algún tipo de beneficio según tus intereses (millas, puntos, premios, efectivo). Se debe cancelar la deuda en una cuota única mensual.
3. La segunda Tarjeta de Crédito la usaremos para financiar gastos mayores. Por ejemplo muebles, electrodomésticos, viajes, seguros, tecnología, matrículas educación). Lo ideal es que tenga meses sin intereses hasta un total mensual y recompensas por su uso.
Tarjetas de Crédito de Cargo o Servicio
Es como una Tarjeta de Crédito pero sin límite, por lo que el usuario dispone de más libertad y flexibilidad para emplear el dinero. Siempre y cuando la cantidad sea abonada dentro de la fecha indicada (uno o dos meses).
Ventajas de usar una Tarjeta de Cargo:
1. Usas el dinero del banco o de la franquicia.
2. Obtienes beneficios y recompensas.
3. Puedes elevar la capacidad de pago.
4. Acceso a pago con meses sin intereses.
5. Desarrollar disciplina de pago.
6. Control de gastos.
Es una tarjeta con la que te puedes apalancar sin pagar intereses en 45 días. Pagas entre la fecha de corte y la fecha de pago. Si abonas la deuda en dicho plazo estas exento de pagar intereses. Nuestras compras siempre en una solo cuota. Puedes invertir ese dinero que no es tuyo sino del banco en algo que retorne el dinero con beneficios. Cuidado con las Tarjetas de Crédito comerciales al tener normas diferentes.
¿Cómo cancelar nuestras deudas acumuladas?
A veces nos vemos en la circunstancia de liquidar deudas de alto valor por situaciones personales o familiares. Ya sea por malos hábitos financieros o por alguna urgencia de la que necesitamos disponer de un mayor capital para solucionarla. Mención importante es decir de que requiere disciplina el pago de deudas y existen 2 métodos eficaces.
-Método Avalancha:
1. Cortar por completo el uso de todas las Tarjetas de Crédito.
2. Eliminar o saldar la deuda de la Tarjeta de Crédito con mayor interés. Es nuestra tarjeta objetivo y debemos pagar lo máximo que podamos y a las otras tarjetas solo efectuar el pago mínimo. Cuando paguemos la tarjeta objetivo pasaremos a la siguiente con más intereses y hacemos el mismo proceso.
Para liquidar deudas de forma más rápida y eficaz podemos aumentar nuestras fuentes de ingresos mediante un Trabajo Extra (fuentes de ingresos en línea)
-Método Bola de Nieve:
1. Cortar el uso de todas las Tarjetas de Crédito.
2. Saldar la deuda de la Tarjeta de Crédito a la que le debemos menos cantidad y luego pasar a la siguiente deuda con menos cantidad, pagando con la cuota de la primera deuda saldada más la actual de la siguiente deuda.
Compras que siempre debes realizar con tu Tarjeta de Crédito
1. Compras del supermercado.
2. Compras de muebles, electrodomésticos o equipos electrónicos.
3. Alquiler de vehículos.
4. Billetes de avión.
5. Compras por Internet.
6. También puedes agregar:
-Servicios Básicos (electricidad, gas, agua)
-Móvil
-Entretenimiento (TV)
-Combustible
Tu primera Tarjeta de Crédito
Primer Nivel. No tenemos Tarjeta de Crédito o tenemos el historial crediticio manchado.
Construye tu Historial Crediticio:
-Tarjeta de Crédito Garantizada: Tarjetas de Crédito que están respaldadas por una garantía que tú pagas, generalmente la garantía es un monto (la cantidad que pagas) igual a la línea de crédito que recibes.
-Tarjeta de Crédito de Tiendas Comerciales: Tiendas comerciales en las que puedes realizar compras en todas las sucursales de la misma y a su vez aprovechar descuentos o promociones exclusivas.
-La Cuenta Nómina influye en tu Historial Bancario al tener ingresos fijos. Debes decidir que institución financiera se adapta mejor a tus pretensiones y equilibrar los costos con los beneficios que te aporta.
